Сложная экономическая ситуация, связанная с распространением коронавируснойинфекции, требует взвешенных решений в отношении личного бюджета. Для многихлюдей текущая долговая нагрузка стала чрезмерной.
Портал вашифинансы.рф предлагаетрассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование,реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.1 Рефинансирование по сути представляет возможность получения новогокредита – на новых условиях – для закрытия старого. Такую операцию можно совершить встороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансированиевыгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку – за счет более низкого процента или болеедлинного срока кредитования.Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использоватьконсолидацию – объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодныхусловиях.2 Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущейэкономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк.Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитногодоговора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплатыкредита с уменьшением ежемесячного платежа.Вопреки мнению, что просьба о реструктуризации может вызвать негативнуюреакцию банка, на самом деле организация и сама заинтересована в том, чтобы на балансебыло как можно меньше проблемных кредитов.У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в такомслучае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны,операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализациифинансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговуюпереплату.3 Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, еслиона есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Еслиполиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоватьсявозможностью кредитных каникул. Банки и раньше могли предлагать такую возможность,сейчас же из-за распространения коронавирусной инфекции она закрепленапостановлениями правительства.Теперь при снижении доходов из-за вируса, например, при увольнении или болезнилюбой гражданин может попросить у банка предоставить ему кредитные каникулы. Носуществует требования к предельной сумме кредита. Возможностью получить отсрочкумогут воспользоваться те заемщики, долг которых не превышает 600 тысяч рублей поавтокредиту и 100 тысяч – по кредитной карте. По потребительским кредитам сумма неможет превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч – дляиндивидуальных предпринимателей. Список документов, которыми необходимоподтверждать, что ваш доход снизился именно из-за коронавируса, устанавливает банк.4 Еще одним вариантом кредитных каникул являются ипотечные каникулы.Заметим, что возможность получения данного вида отсрочки выплаты по кредитупоявилась не в связи с коронавирусом. Она была введена в 2019 году как способ снизитьфинансовую нагрузку при сложной жизненной ситуации: временной нетрудоспособностина срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейногодохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% отсреднемесячного дохода заемщика).Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если онстал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижениесреднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать15 миллионов рублей, а воспользоваться такой мерой можно только один раз. Банкдолжен был рассмотреть документы в течение пяти дней, причем при правильномоформлении он не мог отказать в предоставлении отсрочки.Ипотечные каникулы также возможны в случае, если трудная жизненная ситуациявозникла из-за пандемии коронавируса. Сделать это можно, даже если раньше вы ужепользовались этой льготой. В этом случае решение по каждому заемщику принимает банк,он же определяет список документов, которыми можно подтвердить сложную ситуацию,например, больничный лист с указанием диагноза «коронавирус» или справку опостановке на учет в центр занятости.Правительство РФ установило предельные суммы ипотечного кредита, при которыхзаемщик может обратить за кредитными каникулами из-за коронавируса. Она зависит отрегиона: в Москве - 4,5 млн. руб., в Подмосковье, Санкт-Петербурге и регионахДальневосточного федерального округа – 3 млн. руб., для других субъектов – 2 млн. руб.Кроме того, Банк России рекомендовал коммерческим банкам отказаться отвзыскания квартир, если это единственное жилье заемщика, до 30 сентября 2020 года.В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета понеобязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучшесэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В такомслучае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуацияухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.Наталья Шумакова, эксперт Национального центра финансовой грамотности,консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф:План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления взависимости от наличия дохода.1 Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счёт сниженияпроцента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощникамибудут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансированиевыгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вампредстоит погасить более половины суммы кредита.2 Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможностиреструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Продумайте, как будетедокументально подтверждать ухудшение вашего финансового положения, и сразуобращайтесь в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначнозаинтересован в том, чтобы заёмщики погасили свои кредиты.